En el cálculo de los gastos de nuestra hipoteca, de manera lógica, influirá la duración de la misma y según sea esta duración podremos elegir determinados modelos de pago ajustados en lo que se conocería como plazo de amortización, que, como veremos en este articulo tienen una influencia directa importante en el resultado final de los costes reales de nuestra operación hipotecaria. 

El plazo de amortización es el periodo de tiempo que se establece para la devolución del préstamo. Generalmente estos préstamos, por su propia naturaleza, tienen un plazo de duración dilatado, que puede variar desde 5 a 25 años, ó incluso en algunas ocasiones 30 años. Se deberá tener en cuenta que a mayor plazo la cuota es menor, pero se pagan más intereses.

Se puede establecer un periodo de carencia con el fin de que, al principio de la operación, el titular sólo pague los intereses del préstamo. Por ello, durante los primeros años le interesará amortizar el máximo posible (siempre teniendo en cuenta la comisión de amortización y el límite máximo de desgravación que permite la ley).

Los sistemas de amortización son fórmulas matemáticas que se emplean para calcular la cuota a pagar (capital a amortizar e intereses correspondientes). Los sistemas más habituales son:

Modelo francés: El más habitual. Se paga una cuota mensual fija, que comprende el pago de intereses y de capital. Durante los primeros años de la vida del crédito, buena parte de la cuota irá destinada al pago de intereses, mientras que una pequeña porción irá destinada a la amortización de capital. Es el sistema más usado.

Capital fijo: En este sistema, la cuota mensual varía. Una parte fija va destinada a amortizar el capital, mientras que el importe variable será el de los intereses. Esto se debe a que, mes a mes, se irá reduciendo el capital que se amortiza, y de ahí la fluctuación de los intereses, que también disminuirán progresivamente.

Sistema de cuotas crecientes: En este caso, la cuota mensual también se destinará al pago de capital e intereses, pero ninguna de las cantidades a pagar es constante. La cuantía irá creciendo anualmente de forma gradual un porcentaje fijado de antemano.